Личные финансы

Личные финансы — совокупность экономических отношений в процессе создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для обеспечения жизнедеятельности гражданина или семьи. Упрощенно, личные финансы это доходы и расходы имеющиеся в распоряжении и которыми можно оперировать. Главная задача управления личными финансами — наиболее эффективно (наиболее выгодно) распорядиться имеющимися ресурсами. 

Вопросы личных финансов

В компетенции личных финансов решение следующих вопросов:

• Какое количество денег потребуется и когда?
• Из каких источников доходов взять требуемые средства?
• Какими способами можно защитить себя от непредвиденных личных событий и экономических потрясений?
• Как оптимизировать налоги?
• Как безопасно и выгодно использовать кредит?
• Как достичь поставленных финансовых целей в условиях экономической неустойчивости?

Управление личными финансами

Управление личными финансами способствует более эффективному использованию получаемых доходов, анализу и оптимизации расходов, формированию сбережений.

Личный бюджет

Личный бюджет является неотъемлемой частью планирования личных финансов. Личный бюджет позволяет запланировать важные расходы, определить их приоритеты, избежать ситуаций неожиданной нехватки денег, планировать и осуществлять накопления. Существуют различные методики планирования личного бюджета, например планирование личного бюджета может осуществляться следующим образом — бюджет делится на две части:

1. Доходная часть бюджета содержит все предполагаемые личные доходы за бюджетный период:
   • Заработная плата
   • Пенсия, стипендия, пособия, различные социальные выплаты;
   • Проценты по вкладам
   • Доходы от предпринимательской деятельности;
   • Доходы от операций на фондовом рынке, валютном и других рынках;
   • Доходы от реализации или сдачи недвижимости;
   • Иные доходы;
2. Расходная часть бюджета содержит все предполагаемые личные расходы:
   • Расходы на потребление — такие как оплата налогов, коммунальных услуг, потребительских товаров, образования и медицину;
   • Уплата налогов, кредитов и страхование рисков
   • Расходы на денежные накопления и сбережения — такие как чрезвычайный денежный фонд, накопления для крупных приобретений и товаров длительного пользования
   • пенсионные накопления и инвестиции в различные активы

Как правило, личные бюджеты составляются сроком 3 - 12 месяцев и 1 - 5 лет. В личном бюджете рекомендуется профицитом не менее 3%.
Другой способ управления личными финансами — Личный финансовый план. Для учета личных финансов существуют специальные программы учета и управления личными финансами.

Доходы и расходы в личных финансах

В личных финансах важным является не упускать ни одного возможного источника доходов. Грамотное управление личными финансами базируется на принципе: «капитал должен приносить капитал». Должны быть использованы все имеются свободные ресурсы. Например, в случае с незадействованной недвижимостью, руководствуясь данному принципу, следует сдать ее в аренду. Другие свободные ресурсы, которые не приносят доход и не являются выгодными вложениями - должны быть проданы, а вырученные деньги должны быть инвестированы.

• При долгосрочном планировании личных финансов расходные статьи увеличиваются на размер инфляции.
• Грамотное управление личными финансами обязательно предполагает страхование разного рода рисков.
• Использование законных путей снижения налоговой нагрузки так же является элементом оптимизации личных финансов.

В личных финансах принято классифицировать расходы по длительности во времени:

1. Краткосрочные расходы — рассчитаны на короткий период (1-2 месяца), например, покупка продовольствия и оплата проезда. Краткосрочные расходы цикличны, и повторяются с определенным интервал времени.
2. Среднесрочные расходы — рассчитаны на средний период (до 2-ух лет), например, приобретение одежды и обуви.
3. Долгосрочные расходы — рассчитаны на несколько лет и более, например, ипотечные выплаты, выплаты по кредитам на автомобили и т.д.